С первого сентября текущего года вступают в силу значительные изменения в системе безналичных расчетов, которые затронут практически каждого пользователя банковских карт и мобильных приложений. Власти делают ставку на полную прозрачность финансовых потоков: Росфинмониторинг получает прямой доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК), на смену разрозненным кодам приходит единый платежный QR-стандарт, а все выпущенные карты соберут в централизованном реестре. Реформа носит комплексный характер и направлена прежде всего на пресечение деятельности теневых посредников и "дропперов", которые десятилетиями использовали пробелы в межбанковском обмене информацией.
Прямой канал для финансовой разведки
Ключевое нововведение касается полномочий Федеральной службы по финансовому мониторингу. Если раньше ведомство вынуждено было направлять точечные запросы в каждый отдельный банк, что создавало бюрократическую нагрузку и замедляло реакцию, то теперь информация об операциях будет поступать централизованно напрямую от НСПК. Речь идет о данных по переводам через Систему быстрых платежей (СБП), операциям с картами "Мир" и всем платежам, совершаемым с использованием универсального QR-кода. Порядок взаимодействия и состав передаваемых сведений будут закреплены отдельным соглашением между ведомством и оператором, которое согласует Банк России. При этом закон строго запрещает НСПК разглашать сам факт передачи данных в финансовую разведку.
Эксперты отмечают, что прямые каналы связи с НСПК существенно ускорят выявление схем незаконного обналичивания и дробления крупных сумм на множество мелких транзакций. При этом нововведение не означает тотальной слежки за каждым рублем — автоматизированная проверка затронет лишь операции с высокими рисками. Добросовестные пользователи, отправляющие деньги родственникам или оплачивающие покупки в магазинах, изменений в повседневной практике не заметят.
Единый QR-код вместо разноцветных наклеек
С 1 сентября начинается поэтапный переход на универсальный платежный QR-код, разработанный НСПК. Эта инициатива призвана покончить с ситуацией, когда на кассах магазинов скапливалось множество табличек с QR-кодами от разных банков и платежных сервисов, а покупатели тратили время, пытаясь отыскать нужный вариант. Теперь достаточно отсканировать единый код — и на экране смартфона откроется платежная витрина, позволяющая выбрать любой способ оплаты: СБП, карту конкретного банка, сервис рассрочки или цифровой рубль.
Первыми к новому стандарту обязаны подключиться системно значимые кредитные организации и крупные торговые сети с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей. Следующий этап начнется с 1 сентября 2027 года, когда требования распространятся на банки с универсальной лицензией и компании с оборотом более 30 миллионов рублей. К 2028 году единый QR-код станет обязательным для всех предпринимателей с выручкой выше 20 миллионов рублей. Исключение сделано лишь для торговых точек в населенных пунктах без доступа к интернету и предприятий с оборотом менее 5 миллионов рублей — они могут продолжать работать по старым правилам.
Для потребителей переход обещает быть безболезненным: все привычные программы лояльности и кешбэки сохраняются, новые тарифы не вводятся. Для бизнеса единый стандарт открывает возможность конкурировать за лучшие условия обслуживания, не будучи привязанным к конкретному банку-эквайеру. Кроме того, упрощается прием платежей самозанятыми и малым бизнесом — QR-код можно распечатать или показывать на экране смартфона, обходясь без дорогостоящего торгового оборудования.
Все карты под единым учет
Параллельно с первого сентября запускается Единый реестр учета платежных карт, оператором которого также выступает НСПК. В эту базу все российские банки обязаны направлять сведения о выданных картах — дебетовых, кредитных, виртуальных и даже корпоративных, оформленных на физических лиц. Теперь у регуляторов и кредитных организаций появляется полная картина о том, сколько активных карт сосредоточено в руках одного человека и в каких банках они открыты. Более того, в реестр попадут и карты, выпущенные крупными маркетплейсами вроде Wildberries или Ozon, если к ним привязан пластиковый или виртуальный носитель.
Сам по себе реестр пока не вводит ограничений, но создает основу для следующего этапа — количественного лимита на число банковских карт. С 1 сентября 2027 года у одного человека не сможет быть более 20 активных карт во всех банках совокупно. Это правило не касается банковских счетов — к одному счету может быть привязано несколько карт. Однако если лимит исчерпан, банк перед выпуском новой карты обязан свериться с реестром и отказать в эмиссии. Старые карты будут действовать до истечения срока, но завести новые сверх лимита уже не получится.
Борьба с дропперством и теневыми схемами
Главная цель всех трех изменений — перекрыть каналы для так называемых дропперов, людей, которые за вознаграждение предоставляют свои карты для обналичивания похищенных средств или транзита теневых капиталов. По оценкам экспертов, именно пробелы в межбанковском обмене информацией позволяли мошенникам выстраивать длинные цепочки переводов, уходя от ответственности. Централизованный реестр и прямой доступ финансовой разведки к данным НСПК должны сделать такие схемы практически невозможными.
При этом авторы законодательных инициатив подчеркивают, что речь не идет о введении налога на обычные переводы между физическими лицами. Помощь родственникам, возврат долгов, подарки и другие бытовые операции не облагаются налогом и не привлекут внимания контролеров. В зоне риска окажутся лишь систематические поступления, которые можно квалифицировать как предпринимательский доход, а также операции по счетам, имеющим признаки дропперских.
Окончательный облик нового порядка будет формироваться в течение ближайших лет, однако первый и самый важный шаг делается уже сейчас. Единый реестр, универсальный QR-код и прямые каналы финансового мониторинга — эти три кита новой платежной инфраструктуры должны сделать российскую финансовую систему не только более прозрачной, но и более удобной для законопослушных граждан.
