Банковские форумы редко становятся источником громких новостей. Но выступление главы службы финансового мониторинга ЦБ на одном из них — тот самый случай. Богдану Шабле хватило пятнадцати секунд, чтобы обозначить новую реальность: при внесении крупных сумм наличными банки начнут интересоваться происхождением этих денег.
Формально это пока рекомендация. На практике же Центробанк даёт понять коммерческим банкам, что к потоку бумажных денег нужно присматриваться внимательнее. Речь идёт о суммах, которые могут показаться непропорционально большими для конкретного клиента — будь то физическое лицо, индивидуальный предприниматель или небольшая компания. Если внятно объяснить, откуда взялись деньги, не получится, операцию могут приостановить, а счёт — заморозить.
Что стоит за инициативой
Официальная цель — удар по теневому сектору. По оценкам, которые приводят в ЦБ, доля серой экономики составляет около десяти процентов ВВП. Основные потоки неучтённой наличности проходят через рынки, криптообменники и сферу услуг, где расчёты бумажными деньгами по-прежнему в ходу и позволяют уходить от налогов. Минфин ещё в конце прошлого года обозначил, что борьба с уклонением от уплаты налогов остаётся приоритетом на 2026 год, и акцент будет сделан именно на сокращении наличного оборота.
Цифры добавляют аргументов. По данным ЦБ, на начало 2026 года в обращении находилось почти 19,7 триллиона рублей наличными . И этот объём продолжает расти: только за первые семь месяцев россияне изъяли из банковской системы около двух триллионов рублей. Регулятор прогнозирует, что по итогам года прирост наличной массы составит 3,7 триллиона — почти в четыре раза больше, чем годом ранее. В ЦБ называют это естественным процессом после периода высоких ставок по вкладам, когда держать деньги на счетах было выгодно, а теперь люди компенсируют отложенный спрос на наличные.
Кого это коснётся в первую очередь
Больше всего вопросов возникнет к тем, чей бизнес исторически завязан на наличные расчёты. На рынках техники, в стоматологиях, салонах красоты и автосервисах цена при оплате картой и наличными часто отличается — разница может доходить до десяти-пятнадцати процентов. Для предпринимателей это способ сохранить маржу в условиях растущих издержек, но для бюджета — потерянные налоговые поступления.
Юлия Соловьенко, управляющая салоном красоты, в разговоре с журналистами признаёт: отрасль и без того на пределе. «Сейчас растут налоги, растут цены. Практически каждый месяц что-то повышается. Тяжелее и тяжелее вытягивать в плюс проекты», — говорит она. Если к этому добавятся блокировки счетов и постоянные запросы документов, многим малым предприятиям придётся несладко.
Банки окажутся меж двух огней
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян уже озвучил неудобную правду: блокировка счёта не доставляет банку удовольствия, но количество запросов документов неизбежно вырастет. Банки окажутся между требованием регулятора и желанием сохранить лояльность клиентов. Чем строже фильтр, тем выше риск, что под него попадёт человек без злого умысла — просто не имеющий привычки хранить справки о доходах или объяснять происхождение сбережений.
Что уже сделано и что будет дальше
Это не первый шаг в этом направлении. С сентября прошлого года действует закон о криптовалюте, запрещающий операции с биткоином и аналогами вне российских платформ. Параллельно Роструд отчитывается о выводе из тени почти миллиона работников за 2025 год, а правительство утвердило план по противодействию нелегальной занятости на три года.
В Совете Федерации звучат голоса за то, чтобы не только наказывать, но и стимулировать бизнес выходить из серой зоны. Глава бюджетного комитета Анатолий Артамонов прямо говорит: «Выходить из тени должно быть выгодно» . Но пока механизм стимулов остаётся на стадии обсуждения, а контроль ужесточается.
Экономисты оценивают потенциальный эффект от новых мер в два триллиона рублей, которые могут вернуться в легальный оборот. При дефиците бюджета в шесть триллионов каждая копейка на счету, как выразился экономист Александр Разуваев.
Что это значит для обычного человека
Для большинства граждан, получающих зарплату на карту и не имеющих крупных накоплений в наличных, мало что изменится. Вопросы возникнут у тех, кто вносит на счёт суммы, не соответствующие официальным доходам. Это могут быть люди, годами хранившие сбережения дома, продавцы недвижимости или автомобилей, получившие деньги наличными, и, конечно, те, кто получает зарплату в конвертах. По некоторым оценкам, таких работников в стране около шести миллионов.
Механизм пока не отлажен: непонятно, какие именно суммы будут считаться крупными, сколько времени займёт проверка и какие документы устроят банк. Но направление задано, и оно вряд ли изменится. Наличные, которые раньше были просто наличными, становятся объектом пристального внимания.
