Ключевые факторы, влияющие на размер ипотечной ставки
Ипотека — это один из видов кредита. В первую очередь на кредитное предложение влияет ключевая ставка, устанавливаемая Центральным банком РФ: обычно он уменьшает ее для разгона экономики и увеличивает для ее охлаждения. Без специальных субсидий ставка по кредиту не может быть меньше ключевой. Кроме того, она зависит от следующих факторов:
-
Суммы первоначального взноса: ипотеку с самой низкой ставкой получают клиенты с наибольшим размером первоначального взноса.
-
Суммы кредита: чем она выше, тем ниже может быть процент.
-
Ожиданий в экономике: ожидание позитива улучшает условия кредитования, а в кризис банки склоняются к их ужесточению.
-
Конкуренции на финансовом рынке: предложения банков различаются, поэтому при покупке недвижимости заемщики обычно направляют заявки сразу в несколько кредитных организаций.
-
Политики застройщика: на первичном рынке застройщик может предлагать специальные ипотечные программы по конкретному объекту.
Плохая кредитная история может стать причиной ухудшения предложения.
Стратегии снижения ставки
Есть несколько способов улучшить свои условия. Вот что можно сделать, чтобы снизить процент при оформлении ипотеки:
-
стать зарплатным клиентом банка, открыть в нем вклад, подключить дополнительные сервисы,
-
использовать электронные сервисы для подачи заявки, направления документов, регистрации сделки,
-
воспользоваться дополнительными программами банка, например комплексным страхованием недвижимости, жизни и здоровья, услугой платного снижения процента и т. д.,
-
передать в залог банку имеющееся недвижимое имущество,
-
привлечь созаемщика (например, кого-то из родственников) с более выгодными условиями или имеющего право на льготы.
Способы улучшения условий уже взятого кредита:
-
Досрочное погашение (помогает за счет более крупных выплат быстрее уменьшить тело долга и размер фактических выплат).
-
Рефинансирование (закрытие займа через заключение нового договора с лучшими тарифами, например после получения права на льготу или снижения ключевой ставки).
Что может помочь быстрее погасить долг:
-
Имущественный налоговый вычет. Его имеет право оформить любой гражданин России за покупку недвижимости или за выплату процентов по ипотеке. Вычет формируется из уплаченного НДФЛ, поэтому для его получения нужно быть официально трудоустроенным.
-
Материнский капитал. Он может быть направлен на первоначальный взнос или погашение кредита при условии закрепления долей недвижимости за детьми.
-
Субсидия для молодой семьи. Она выдается, если оба супруга моложе 35 лет и не имеют жилья в соответствии с учетными нормами. Стоит учесть, что выплату можно ждать несколько лет или не получить вовсе.
Государственные ипотечные программы
Отдельные категории граждан могут взять ипотеку на льготных условиях. Это следующие программы:
-
Семейная ипотека. Позволяет семьям с несовершеннолетними детьми получить до 6 млн рублей по льготному тарифу.
-
Сельская. Для жителей небольших населенных пунктов.
-
IT-ипотека. Для специалистов в области информационных технологий (кроме Москвы и Санкт-Петербурга).
-
Дальневосточная и арктическая. Для молодых семей и специалистов, живущих или планирующих переезд в ДФО или на территорию Арктической зоны.
Обычно программы с господдержкой действуют для покупки новостроек, но при определенных условиях можно получить льготы для постройки дома или приобретения квартиры на вторичном рынке.
