Причина, по которой сейчас возобновилось обсуждение законопроекта о страховании жилья от ЧС, это, в основном, стремление властей снять нагрузку с бюджета на восстановление жилья в случае чрезвычайных ситуаций. Предполагается, что условия предоставления бесплатного жилья на замену уничтоженного будут серьезно пересмотрены, и в последней редации законопроекта его предполагается обеспечивать на условиях социального найма и только для малоимущих. Для остальных владельцев жилья, для получения компенсации в случае уничтожения жилья в результате ЧС, необходимо будет заранее оформить полис.
Страхование жилья будет добровольным. Введение обязательного страхования имущества потребовало бы очень серьезного пересмотра законодательства, включая нормы Конституции.
Самые существенные ограничения последнего законопроекта – небольшая страховая сумма и включение только риска ЧС и только при полном уничтожении жилья.
Для того, чтобы полис обеспечивал реальную страховую защиту, возможная выплата должна быть достаточной, чтобы компенсировать убытки. Сейчас же обсуждается страховая сумма в 300 000 рублей с возможностью ее увеличения при условии участия регионов с расширением страховой защиты сверх базовой.
Включение в базовые условия только риска ЧС также серьезно ограничивает страховую защиту. Было бы логично включить хотя бы риски пожара, вне зависимости от объявления ЧС.
Теперь о плюсах законопроекта. Очень удачное решение предлагается по оформлению такого страхования – простым проставлением галочки в графу квитанции по коммунальным услугам. Такой вариант оформления полиса хорошо зарекомендовал себя в московской программе страхования квартир. Для массового и недорогого страхования жилья традиционные способы оформления полиса были был слишком дороги.
Довольно сложный вопрос, как будет проходить распределение жилья из «проблемных» регионов, где регулярно происходят ЧС, и благополучных. Вероятно, будет предложен какой-то механизм справедливого распределения жилья между страховыми компаниями, то есть по сути – компенсации убытков «проблемных» регионов за счет «благополучных», или введены какие-то квоты на объемы страхования по регионам.
На сегодня страхования жилья от ЧС «в чистом виде» не существует. Программы страхования жилья включают обычно или только огневые риски (пожара, взрыва, удара молнии, без привязки к тому, было ли объявлена ЧС), или же полный перечень рисков (включая заливы, противоправные действия третьих лиц и так далее). Оценить общий объем застрахованного жилья крайне сложно, так как такая статистика отсутствует в отрытом доступе, но по оценке экспертов, даже для регионов с высоким проникновением страхования доля, например, застрахованных загородных домов, редко превышает 17%. Дело не только в том, что не все владельцы оформляют полис. Проблема еще и в том, что страховые компании избегают принимать на страхование ветхие строения, или же дома в зоне регулярных затоплений. Примерно та же проблема принятия на страхование высоких рисков, о которой я говорила ранее.
Организация выплаты, вероятно, будет примерно такой: будут учтены площадь, средняя стоимость квадратного метра жилья в субъекте, месторасположение, этажность, материал и года постройки жилья по методике, которую утвердит государство. И, исходя из страховой суммы за 1 кв. м. для региона, будет проводиться выплата.
Материал подготовила Светлана Белоусова, директор филиала Группы Ренессанс страхование в Перми.
