Выбирая, куда вложить деньги, мы видим разные цифры, обещающие нам прибыль: процентную ставку и доходность. Каждая из них показывает, как вырастут сбережения, но по-разному.
Что такое процентная ставка
Этот показатель мы чаще всего видим в рекламе. В 2025 году большинство банков предлагают ставку 18–25% годовых, на накопительных счетах — от 15%.
Ставка показывает, сколько процентов от первоначальной суммы банк начислит за год. Пример:
- вы положили 100 000 рублей под 20% годовых;
- за год вам начислят 20 000 рублей (100 000 × 0,2).
Ставка — основа для расчета прибыли, своего рода обещание банка. Но она не всегда отражает реальную прибыль от ваших вложений.
Что такое доходность
Доходность — более реальное значение. Она показывает прибыль с учетом особенностей начисления процентов, в первую очередь капитализации.
При расчете доходности учитывают несколько факторов:
- Капитализация. Это когда банк не выплачивает проценты, а добавляет их к основной сумме, тем самым увеличивая доход за следующий отчетный период. Например, вы вложили 100 000 рублей, которые за полгода подросли на 10 000. Следующие проценты начислят уже на 110 000 рублей и так далее. Чем крупнее сумма, тем заметнее выгода от капитализации.
- Инфляция. Реальную доходность считают с учетом того, как изменилась покупательная способность денег, то есть что можно было купить на одну и ту же сумму при открытии вклада и по истечении его срока.
- Дополнительные условия. Банк может начислить бонус, если вы активно пользуетесь его услугами, или удержать прибыль за досрочное снятие средств.
Надежные банки заранее знакомят с условиями — предоставляют калькулятор вкладов, где можно заранее узнать и сравнить доходность. Если управляете деньгами онлайн, реальную прибыль также можно посмотреть в приложении или личном кабинете. В отделении банка ее посчитает оператор.
Как учесть разницу между ставкой и доходностью
- Если проценты по вкладу не капитализируются, а выплачиваются вам на отдельный счет, то реальная доходность будет равна заявленной ставке.
- Если проценты капитализируются (добавляются к основной сумме), реальная доходность будет выше, потому что базовая сумма постоянно растет.
- На вкладах без возможности снятия проценты полностью или частично сгорают, если снять деньги досрочно. Поэтому планируйте бюджет заранее или выбирайте продукты с досрочным снятием.
На что обратить внимание при выборе вклада
Сравнивая предложения, смотрите на доходность или полную стоимость вклада (ПСВ). Он показывает вашу реальную прибыль с учетом всех условий. Доходность позволяет честно сравнить продукты с одинаковой ставкой, но разными условиями, и получить максимальную прибыль.
