Деньги нового поколения: что скрывается за понятием «цифровой рубль»?

Цифровой рубль, представляющий собой цифровую форму российской национальной валюты, выпускаемую Банком России, принципиально отличается от привычных безналичных денег на банковских счетах. Его уникальность заключается в том, что он хранится на специальной платформе Центробанка, а не в коммерческих банках, и каждый цифровой рубль обладает индивидуальным цифровым кодом. Эта третья форма денег создана в дополнение к наличным и безналичным рублям и является их полным аналогом по стоимости: один рубль всегда равен одному безналичному и одному цифровому рублю.

Ключевое архитектурное отличие состоит в модели хранения и доступа. В то время как безналичные средства привязаны к счету в конкретном банке, цифровой кошелек пользователя един и открывается непосредственно на платформе Банка России. При этом доступ к нему можно получить через мобильное приложение любого банка, подключенного к системе, что освобождает от необходимости переводить деньги между счетами в разных банках. Операции с цифровыми рублями, такие как платежи и переводы между физическими лицами, являются бесплатными, а для бизнеса установлена минимальная комиссия. Будучи обязательством самого Центробанка, цифровой рубль обеспечивает повышенную безопасность средств, защищая их от рисков, связанных с коммерческими банками.

Что касается функциональности, то цифровой рубль позиционируется прежде всего как современное средство для расчетов, а не для сбережений. На остаток средств на цифровом кошельке не начисляются проценты, по ним не предусмотрен кешбэк, и получить кредит в цифровых рублях также будет невозможно. В перспективе планируется реализовать возможность совершения офлайн-платежей, что особенно актуально для территорий с нестабильным интернет-соединением. Переводы между цифровыми кошельками происходят мгновенно, а для оплаты товаров и услуг достаточно отсканировать QR-код.

Внедрение цифрового рубля происходит поэтапно. После начала пилотного проекта в августе 2023 года стартовала практическая апробация технологии. Согласно законодательству, с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки и торговые компании с выручкой свыше 120 миллионов рублей будут обязаны предоставить клиентам возможность операций с цифровой валютой. Поэтапное подключение других участников рынка планируется завершить к 2028 году . Важно отметить, что использование цифрового рубля является добровольным, и граждане сохраняют право выбора между всеми формами денег.

Таким образом, цифровой рубль не отменяет существующие формы денег, а становится их технологичным дополнением, предлагая новые возможности для безопасных, быстрых и экономичных расчетов в условиях продолжающейся цифровизации экономики.